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O Banco Central revelou, em seu relatório de política monetária divulgado nesta segunda-feira (29), que os juros da nova linha de crédito consignado com garantia do FGTS (Fundo de Garantia do Tempo de Serviço) — em que o desconto ocorre diretamente na folha de pagamento do trabalhador — estão mais altos que as do modelo tradicional, baseado em convênios entre empresas e instituições financeiras.
Ainda assim, a nova modalidade continua mais vantajosa do que o crédito pessoal não consignado, que apresenta as maiores taxas do mercado.
“As operações do novo consignado se mostraram mais caras do que os empréstimos consignados dos convênios, porém bem mais baratas do que o crédito pessoal não consignado”, afirma o BC.
De acordo com a autoridade monetária, a diferença nos juros entre os dois tipos de consignado pode estar ligada ao perfil dos trabalhadores que contratam os empréstimos:
- Trabalhadores que optaram pelo novo consignado, em média, atuam em empresas de menor porte, têm renda mais baixa e menos tempo de vínculo empregatício.
- Esse perfil é visto como mais arriscado pelas instituições financeiras, o que explica os juros mais altos.
A questão do juros do novo consignado está no radar do presidente Lula (PT), que estaria insatisfeito com as taxas praticadas. Lançada em março, a nova modalidade de crédito tinha a promessa de baratear o financiamento.
Veja abaixo o comparativo entre as taxas de juros
- Novo consignado (com FGTS): 3,9% ao mês (até julho)
- Consignado tradicional (com convênio): 2,6% ao mês
- Crédito pessoal não consignado: 6,2% ao mês
Em agosto, a taxa média do novo consignado foi de 3,79% ao mês — estável em relação a julho (3,75%). Ainda assim, permanece bem acima das taxas para aposentados (1,81%) e servidores públicos (1,86%), que têm acesso a linhas de crédito mais vantajosas.
A análise do BC aponta que, dentro da nova modalidade:
- Empregados de empresas menores pagam mais;
- As taxas diminuem conforme o porte da empresa aumenta, até se estabilizarem em companhias de médio porte;
- No modelo tradicional com convênio, essa relação entre porte da empresa e taxa de juros não é tão clara.
“Os dados sugerem associação entre o porte do empregador e a percepção de risco do crédito pelas instituições financeiras”, conclui o relatório.
Ranking de juros e variação entre bancos
O Banco Central também divulgou um ranking das taxas cobradas pelas instituições financeiras entre os dias 9 e 15 de setembro. Os juros variaram de 1,47% a 6,1% ao mês, mostrando ampla diferença entre os bancos.
Importante destacar que a taxa média não garante o juro final para cada trabalhador. O valor real depende da análise individual de risco, que leva em conta fatores como tempo de trabalho, salário, garantias oferecidas e histórico de crédito.
Sem teto de juros (por enquanto)
Atualmente, não há um teto para os juros do consignado com FGTS. As taxas são definidas livremente pelos bancos com base no perfil do cliente.
A Febraban (Federação Brasileira de Bancos) defende que não é necessário fixar limites, já que a garantia do FGTS reduziria o risco para as instituições financeiras. Contudo, o ministro do Trabalho, Luiz Marinho, indicou que o governo poderá estabelecer um teto no futuro, caso identifique abusos.
O Comitê Gestor das Operações de Crédito Consignado é o responsável por definir os parâmetros e condições da nova linha.
Lançada oficialmente em 21 de março, a nova modalidade permite que trabalhadores do setor privado contratem crédito com desconto em folha e garantia parcial do FGTS. As principais regras incluem:
- Uso de até 10% do saldo do FGTS como garantia;
- Utilização de 100% da multa rescisória (40%) em caso de demissão sem justa causa;
- Contratação pelo aplicativo da Carteira de Trabalho Digital (CTPS Digital), sem necessidade de acordo entre empresa e banco.
Desde 25 de abril, o crédito pode ser contratado também por canais eletrônicos dos bancos e, a partir de 6 de junho, foi autorizada a portabilidade entre instituições financeiras, facilitando a busca por condições melhores.
Especialistas recomendam que o trabalhador compare taxas antes de contratar. O aplicativo da CTPS Digital permite simulações e pode ajudar a estimular a concorrência entre bancos.
